金陵玉树莺声晓,秦淮水榭花开早

Erica  · 50天前 · 资讯

现金贷

谈一场恋爱、买一台电脑、

打赏一名主播、养一只猫......

一个十分偶然的小需求可能就成为年轻人现金贷的开端。

而欲望是无止境的。

眼见他起朱楼

2016年3月,一名大学生的纵身一跃,揭开了“校园贷”伪装美好的面纱,一桩桩事件被纰漏出来,裸贷、暴利催收、甚至是洗脑传销,在监管和舆论的双重夹击下,校园贷在16年下半年开始销声匿迹,然而却有很多公司摇身一变,成为与校园贷相似的“现金贷”公司。

根据第三方监测机构的测算,现金贷市场规模在不到一年时间内,保守测算规模突破6000亿,甚至很大概率达到了1万亿。

2017年平均每个月都有数百甚至上千家现金贷公司冒出来,以目前很多公司提供的小额短期现金贷为例,一般最高借款额不超过1000元,借款期限在仅在7-14天之间,假设借款1000元,期限是14天,那么在14天后客户需要归还的本息合计为1100元。很多缺乏相关金融知识和风险意识的年轻人会觉得100元不过是小钱,但实际上年化利率已经超过了200%,而行业内高达600%的利率也是存在的。巨大的利润空间和源源不断的市场需求,使得现金贷飞速发展,趣店、拍拍贷等公司纷纷赴美上市,一时间,现金贷行业风头无两......

金陵玉树莺声晓,秦淮水榭花开早。

世事,总是盛极而衰的。

眼见他楼塌了

11月21日,互金专项整治办下发特急文件《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》,表示全面禁止新增批小额贷款公司,通知下达后,网贷相关中概股集体下跌:仅22日,拍拍贷下跌24%,趣店下跌16%。融360下跌13%......

业内人士将《通知》视作监管强信号,“一切才刚刚开始”

现金贷其实并不是本土产物,它起源于英国,英国对于这个由“发薪日贷款”延伸开的业务有很多严格的规定,比如借款不能超过借款人月薪的25%,服务费不能超过借款额的1%,还款总费用不能超过本金两倍等等。但是国内现金贷公司为了抢占市场,放出的贷款金额要远远超过25%这条红线,成为了高风险高利息的危险路径。

对于借款人来说,宽松的借款条件和高额的收益使得借款人面临着巨大的还款压力,以贷养贷成了自然而然的选择;对现金贷机构来说,形同虚设的风控导致了畸高的坏账率,行业本就充满着危机,如今的一纸批文更是让现金贷的高楼摇摇欲坠。

监管下达后,对现金贷公司首当其冲的影响就是资金的大量撤回,行业面临着釜底抽薪的危机。小贷公司除了自有资金以外,无外乎就是银行、P2P平台以及资产证券化。在监管文件下达之后,70%的资金方表示不再新增资金,只消化存量。

银行作为传统金融机构,政策的敏感度一向是非常高的,很多城商行为了响应政策迅速抽走了资金,未来银监会监管的相关机构也不会再敢为现金贷行业提供资金;而现金贷的最大资金来源——P2P平台也担心在监管文件会引起市场动荡,导致理财用户挤兑,所以为了自保,P2P也在防御性收缩;而在这样的风口浪尖上,资产证券化也将被限制,小贷公司的资金来源几乎被切断。

同时监管下发后,来自借款人的集体赖账行为也是十分值得担忧的,有催收人员称,现在已有部分借款人以“你们是高利贷”的理由拒绝还款,随着社会媒体的大范围接入,理直气壮不还钱的人可能会进一步增加,很多现金贷平台已经开始缩量,以防逾期爆发。

大浪淘沙后迎来的将是行业的重生

目前的现金贷行业,正处于一个风声鹤唳的状态,牌照价格一路飙升,却也是有价无市。大多数机构保持着按兵不动,等待监管的进一步指示,现金贷平台们也在加紧整顿或者准备转型。

在大平台选择转型和收缩的同时,却也有一些小平台在一夜之间提高利息,加紧冲量,对此,这些平台的态度是:我们本来就是民间高利贷,不过是从线下转到线上,再赚一把就重回地下喽。然而在野蛮生长之后,将迎来的是行业的洗牌和重塑,很多平台或许会某些合规问题或模式问题从此一蹶不起。在清理掉了不择手段的违规机构以后,行业能够更好地发展下去,正规的、有保障的大平台,也能够自然而然驱逐掉所谓的“地下”高利贷,进一步实现普惠金融,将误入歧途的现金贷拉入正轨。

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文 Erica · 编辑
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