八百年不联系的人突然开口跟我借钱,Excuse me?

April  · 21天前 · 资讯

现金贷

事情的经过是这样子的:

某天一大早,微信弹框突然出现了一个八百年不联系的人。

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现金贷

这突如其来的诈尸我也没多想,于是就有了如下的对话:

现金贷

一顿尬聊之后终于对方忍不住直入主题:

现金贷

Excuse me?!跟金牛座谈钱?!

现金贷

你是怎么鼓起勇气跟我开这个口的,八年了,一个年也没见你拜过。

金牛虽然爱钱可是对于“朋友”遇到的难处也不能不管不顾,如何不失礼貌的拒绝又能帮她解决“燃眉之急”呢?

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现金贷

人生中啊,总会遇到这么几个“朋友”,碍于情面不好拒绝的你经常说借就借了,虽然钱没多少,但是能否收的回来,还得你自己掂量掂量了。

当然了,搞不好哪天你也缺钱,好不容易开口跟好朋友借钱,结果对方毫不留情的跟你说“不会去网上贷点嘛?!”心里是啥滋味。

通过这件事我们要明白一个道理:自己动手丰衣足食。

好了,那我问你,你知道现金贷是什么吗?

当你感到知识匮乏和缺钱一样不能忍的时候,就该沉下心看点干货。

没错,小编在上述事件中提到的借呗、微粒贷等一系列借贷小软件就是目前比较火热的现金贷。最近,各类具有现金贷业务的公司扎堆赴美上市,引起各大专家学者的又一轮的关注与探讨。现金贷是什么?资金来源于哪里?哪些人在借钱?上不上征信?逾期可以不还钱?如何做风控?且听我给你详细说来。

何为现金贷?

现金贷被称作小额短期借贷产品,是网贷的一种。方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性拥有大量客户群体。期限较短:基本上集中在7~30天不等。年化利率较高:有的甚至达到200%。

据不完全统计,目前国内的小额现金贷平台已有上千家,大体上可以分为几类:

商业巨头系:以蚂蚁借呗、微粒贷为代表的,资金实力比较雄厚,内部流量转化获客成本比较低。

银行推出的现金贷产品:比如渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时贷、招商银行的招联好期贷、浦发银行的现金贷、华夏银行的易达金等。

商业巨头和银行联合系:百度金融和中国农业银行推出的现金贷产品"AB贷"。  

消费金融系:以苏宁消金的任性借、捷信消金的福袋为代表,基于目前分期业务扩展。

创业型公司次级贷款系:趣店、宜人贷和信而富都属于这一类。

群魔乱舞系:草根创业者涌入,因此年化利率100%甚至500%的产品都是存在的,但是并非行业主流。

现金贷的资金来源

目前现金贷的资金成本在10%-15%之间。另外,一些平台随着业务量的快速发展,对资金的多样化与持续性需求也更加强烈,打通银行系合规资金是平台业务长期发展与盈利的能力之一。

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1、自有资金:企业通过融资获得,但很多时候自有资金有限而不足以长期支撑业务发展。

2、银行是成本相对较低的资金来源:小贷企业通过与银行合作,根据企业的本身资质或者外部增信情况,各企业从银行拿到的资本成本差距也较大。

3、P2P资金端:由于P2P行业发展各政策因素等原因,有些P2P企业正在剥离资产端或资金端业务从而转型成为纯粹的理财平台或小贷企业。个人理财平台的资金也会受相对高利息的趋势投资到现金贷行业中。

4、ABS:很多现金贷企业会把发放的贷款作为底层资产打包通过信托方式,再加上内部增信和外部增信的方式进行资产证券化。花呗,中腾信,唯品会等都有发abs。

哪些人在借钱?

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借款人群集中在80、90后。根据国家互联网金融安全技术专家委员会报告显示:从技术平台监测情况来看现金贷产品的用户广东、浙江和江苏最多。同时,技术平台对现金贷平台的用户年龄抽样分析,发现20—30岁、30—40岁的用户数量最多,占比分别占用户总数的40.76%和27.71%。

1、收入不高信用良好的群体。各大平台都喜欢的一类用户群体,即使没有很好的风控技术也能收回贷款。

2、收入不高或缺乏合理财务规划的群体。

3、学生群体。没有稳定的收入来源,贷的款很大一部分是逾期。于是就继续在其他平台贷款。催收找上门,只好让父母填坑。

4、欺诈团伙。总有那么一群人会在盯着现金贷平台,希望找出风控体系的漏洞进行欺诈性贷款。

达不到银行审核标准需要短期现金周转的人是一些乱七八糟的小平台的大部分用户群。因此这类平台利息普遍较高,加上某些逾期条款,费用基本和高利贷一样。

上不上征信?

现金贷平台上借钱查不查征信,借款记录上不上征信?

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在借款过程中不细看借款协议,光想着快点走完流程拿到钱了。

实际上,风控严格的平台一定会上征信,这个会在在借款协议中有明确提示。

除了我们熟知的借呗、微粒贷等产品,还有卡卡贷、2345贷款王、信而富等也查征信。 当然,目前也有很多平台是不查征信的,小平台风控体系差,就以高利率放贷获取高收益从而覆盖坏账。

逾期可以不还钱?

听说有人可以不还钱,那么,是真的吗?

罗敏大哥回答你说:

“凡是过期不还的,在我们这里就是坏账,一律不会催促他们来还钱,电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”


在小平台上逾期会遭受暴力催收,久而久之可能会当作坏账处理。因此出现了在正规平台上逾期不还不仅要罚息,还可能影响个人征信。

现金贷如何做风控?

现金贷本身目标用户群体存在潜在的信用风险,恶意欠款,多头借贷。很多用户拆东墙补西墙,不断陷入债务的漩涡。那平台是如何做风控的呢?


风控流程可以分为四个阶段:黑名单,风控规则,风控模型,反欺诈。

平台获取客户后,先通过特定的条件筛掉一部分,然后利用机器学习方法对客户海量的行为数据进行分析来推导出客户的收入,最后将收入与条件相结合来判断出一个客户的贷款风险。

风控的最重要环节是反欺诈。各平台的反欺诈模型主要针对的是冒用其他身份信息进行骗贷的群体。但是机器用来统计数据可以,在思维上超越人类还是很难,骗贷的方式总会层出不穷。


面对市场上的现金贷乱象,监管呼之欲出。

据报道,近期宁波和重庆相继出台监管政策。事实上,早在今年上半年,银监会就曾下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,强调要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。近期监管或将对“现金贷”实施监管新规,从利率上限、禁止暴力催收、资金牌照等多方面加以严控。

还是那句话,靠谁不如靠自己。实在缺钱可以结合自身的还款能力选择正规的贷款平台。远离不规范的现金贷平台。

回到文章最开始,遇上八百年不联系的人跟你借钱什么的用这招就够了。对于我们自己…嗯,毕竟是我们自己的事情嘛。


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文 April · 编辑
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