他山之石,可以攻玉——谈谈美国的消费金融公司

Erica  · 13天前 · 资讯

消费金融

经过了2016的监管大年,我国消费金融行业已经经过一轮又一轮的洗牌消费金融行业未来的发展如何,方向如何,一切似乎不明朗,我们只知道前方是一片鸟语花香,但脚下的却还错综复杂,要一步前行。世界上很多发达国家的消费金融发展水平要远超我国,例如美国从二战后就发展了消费金融,从它的发展经验中,我们或许能对未来窥一二。

美国消费金融的发展

美国的消费金融产业兴起于第二次世界大战之后,发展已有百年美国作为全球第一大经济体,它的消费金融业务占据着世界领先地位,具有法律完善体系健全和业务流程高效等特点。

美国消费金融在90年代以前也是各方混战状态,各种信用卡发卡机构一度达数千家。大型零售商、运营商与商业银行竞争十分强烈。后来经过一系列立法及信用卡组织建立,银行树立起了优势,零售商、电话公司则退出了市场。

美国的消费金融市场后来经过了多次并购整合,长时间的竞争后,留下的有一半是独立第三方消费金融公司。这可能给消费金融领域的创业公司以信心,但同时也意味着中间过程会经历无数的整合与兼并。

Capital One

Capital One是美国第一资本金融公司,在消费金融领域依然成为雄踞一方的霸主,从Capital One走出的数名归国创业者(传统金融机构创新部门的核心高层,被称为“第一黑帮”),创办加入了国内企业,这其中已经产生了陆金所、融360、拍拍贷等独角兽公司。

Capital One是美国消费金融发展史上的完美案例,他成功的从一家小银行,攻入了已经发展成熟的、很多具有品牌认知和先入优势的信用卡行业,成长为美国第三大信用卡中心。20059月末的时候资产规模已3000亿美元,跻身财富世界500强。

We are not a traditional bank. We do not see ourselves as a bank. We are a company with an information-based strategy, whose first successful product offerings happen to be in banking.”关于公司的成功,创始人Nigel Morris是这样说的他认为强调数据和信息技术战略是Capital One成功的关键下面我们就来研究Capital One如何成功的。

首先是产品方面在上个世纪90年代,美国信用卡市场的定价还十分僵化,不能实现有效的用户分层,Capital One就是以此切入口采用大数据思维进行产品分类、用户分层从而获得了明显高于对手的单账户营收利润在此过程中,Capital One采用“边测试边学习”策略,推出上千款产品进行无数次测试,采集接受度、转化率、用户生命周期价值、坏账率等大量数据进行分析,从而找到保持较高欠款余额、持续缴纳利息的用户,并设计出符合其需求的产品,迅速扩大规模。

然后,Capital One通过海量的客户来电和行为分析进行了客服系统的优化,客户问题进行预判和归类,运营一年后的系统准确已经可以达到60-70%这个系统成为了Capital One竞争优势,降低了运营成本,提高了服务质量

风控方面,用户风险决策模型涵盖了美国三大征信局数据、平台沉淀的用户数据、用户社交数据、违约记录等。公司每个季度还会验证模型,综合风险和因理性对不同客户指定策略,循环贷款借款人需要重新风险评估这个模型也曾被Lending Club所借鉴,是较为成熟的风控模型。

在Capital One公司当中,大数据思维十分被看中,Capital One始终将数据与信息技术作为公司运作、人才培养的重心,而从结果来看,无论是公司的发展还是优秀人才的成功培养,都无疑证明了他们策略的成功。

其他美国消费金融公司

下面再向大家介绍几家比较典型的美国消费金融公司,这些公司有的专注于某一领域,有的则采用了科技结合的创新思维方式,们都运营得十分成功

SoFiSoFi成立之初的主要业务就是为毕业于名校的优秀学子提供更低利率的二次贷款,帮助他们偿还政府的贷款。SoFi对借款人有两条限制原则,第一,必须毕业于指定排名前200的院校,第二,所学的专业必须是有发展前景的热门专业,如法律、商业、工程等。SoFi后续又将市场拓展到了房屋贷款、车贷、消费贷等领域提供全方位的金融服务SoFi2013年底完成了公开证券化被加拿大的世界第四大信用评级公司DBRS信用评级为A也是美国第一个允许房产抵押的P2P借贷平台

【美国云借贷公司】:美国的云借贷公司绕开传统的中介,将借款人和出借人通过数字平台连接起来,并通过建立线上个人对个人借贷的模式,满足了借贷双方的需求,并向股东提供丰厚的回报。这一应用将贷款的成本大大降低,简化了流程,同时也改善了客户体验,客户可以随时更新他们的产品。

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小结

美国的消费金融公司来看,产品都比较丰富,可以满足不同人群的需求,对于资质不同的贷款人群,相应的也会有不同的风控措施,十分灵活多变。同时,美国的消费金融公司都十分注重用户体验,注重金融科技新技术的恰当应用同时美国法律法规的监管和支持也是不可或缺的。我国的消费金融行业在发展过程中,也要拥抱新技术,才能成为未来发展的主流,同时国家的政策法规的建立,市场征信体系的进一步完善,这些都将有助于融机构不断扩大业务,创新金融产品。


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文 Erica · 编辑
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