谈“借”色变?看金融科技如何应对

April  · 14天前 · 资讯

金融科技

前段时间某网剧火了某某借贷平台。其宣传标语简单干练,一句直戳痛点。

“借钱上某站,快速到账!”没错儿,就是快。

但除了快,其他的优点可能就难以寻觅了。据调查显示,其借贷平台服务费比利息高出数倍。倒逼逾期未还的贷款者心理由前期的忐忑不安变成理直气壮。“反正平台不合法,借了为啥要还,家人朋友电话号码一换,管他催收不催收。”

眼前的这种现象,细思极恐。

金融业是一个庞大的行业,借贷是金融业的核心。美国一代金融王朝和现代金融业的崛起开始于J.P摩根。J.P摩根公司早先作为一家英国的商人银行由John Pierpont Morgan的父亲在伦敦建立,在19世纪末20世纪初期,公司对包括美国钢材、通用电器以及美国电话电报等一些知名企业最初的建立构造及融资起了重大作用。其实金融业远远不够“大”。据资料显示,在美国,1%最富有的家庭掌握了全美国20%的收入,金融服务的分配也是如此。到目前为止,全球只有50%的人拥有一个储蓄账户,仅20%的人能够从金融机构获得贷款。这就是小借贷平台们层出不穷的原因了。

当然,作为最古老、最有权力和最全球化的行业之一,世界上仍有很大一部分人无法享受到银行的服务,这显然与普惠金融是相悖的。对于那些享受不到银行服务的人来说,借贷的“变革”潜力很大。毕竟在现代经济中,金钱是通过借贷被创造出来的。如何避免前文出现的情况,我们来看一下金融科技是如何做到的。

大数据征信

数据和新技术是解决新技术的关键。

在美国,能否开通银行账户、开通信用卡或者获得创业和生活贷款都取决于个人征信机构的数据。在中国,信用卡以及各种贷款也跟个人的征信信息紧密相连。在发达国家,银行已经坐拥丰富的数据,这些数据能够帮助它们提高贷款的有效性。银行需要变得更加灵活,以追赶上借贷平台的征信能力。

但是数据问题还损害了非银行借款者的利益。

很多借款者由于处于社会底层,大部分正规金融机构都拒绝将其还款记录报至相关部门,因为它们害怕被归为低息贷款。

目前,全球面临的挑战是大部分国家都没有个人征信机构,一些国家拥有征信机构,但是征信机构仅限于汇报不良还款记录。甚至在很多国家,征信记录都无法在征信机构的数据库中找到。大部分有效数据和支付账单都无法获得,很多组织仍然通过人工的方式收集数据。

针对上述痛点,建立在行为数据基础上的承保业务将利用机器学习、神经网络以及其他先进的统计技术为金融机构提供扩展性,为那些无法获得数据的人提供更多的数据。智能手机为人们提供了丰富的数据财富,这些财富无法与那些需要盖章的收据账单作比较。银行和传统的借贷机构将会变得越来越与社会脱节,除非它们开始与金融科技公司合作,或者把自己视为数据和科技企业。

基于非征信机构的承保业务是一个新领域,这项业务在发展中国家和地区都有巨大的前景。特别是在中国,由阿里巴巴公司控股的芝麻信用推出的社会信用评分制将在2020年以前对9000万人进行信用评分,未来还有更多机会。

说到征信系统,如果每个人的征信数据都在一个大的数据库中,那么每个人都有一个特定的身份。

我也是个有“身份”的人啊

一种关于身份的概念逐渐兴起。

区块链将在这一领域拥有巨大的潜力。考虑到区块链的分布式属性,未来将有可能出现去中心化的、有市场开拓能力的征信机构。

使用区块链总账创建一个全球信贷交易的数据库,将可以使用原先无法获得的数据建立新的征信与风险评估方式。借款人资料完整与否将变得无关紧要,因为个人和企业将可以充分、完整且即时地访问信用历史记录,并能够充分利用这些记录在任何国家贷款。

但是在目前,还有一些银行并没有做好迎接数字化的准备,使用的都是传统的、中心化的设备,并且严重依赖昂贵的营业网点与人工服务。此外,考虑到银行在最近几次金融危机中所扮演的角色,其将面临日益严重的监管环境。银行也将无法向那些“风险”客户提供贷款,由于高成本,它们无法进行小额承诺支付与小额贷款业务。

新世纪的借贷拥有改变世界的潜力,这个市场规模巨大,涉及到超过50亿人。未来市场的机会在于接纳新的数据资源与承接技术,同时借助能够降低成本和提高效率的区块链技术。由于去中心化的账本的技术的出现,使得保存记录成为了可能。设想可以创造一个安全的空间,在这个空间中,有且仅有经过验证的身份能够进行沟通和交易,同时人们能够永久的与网络相连。然而,区块链技术必须不断的改进,它还必须是一个能够定期进行身份核查的连通性网络。这样一个信息网络对于创建一个自我监督的网络起着重要的作用。无论是经营行为,还是日常生活,人们将以自己的名声为傲。

网络借贷,孰好孰坏

网络借贷将新世纪的借贷当中扮演着重要的角色。

借贷平台的出现拓展了人们的融资渠道,通过在线平台撮合买方和卖方,完成了借贷的去中心化。这本来是一个很完美的事情。

然而一些“高利贷”平台却披着羊皮悄悄上线了。秒速放贷的背后,是平台低利息被后隐藏的变相收费,是许多逾期不还的用户。混乱的现金贷江湖,亟待监管。如何利用好大数据征信,防止类似平台打擦边球,还是亟需解决的问题。我们希望在建立起普惠金融征信体系之前,除了平台方加强风控,将此类事件发生的概率降到最低外,还希望企业能够多从用户角度出发,而不是只盯着眼前的利益。

在未来,金融科技要做的还有很多。我们要做的就是努力参与到这次科技革命的巨大浪潮之中。


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文 April · 编辑
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