办法总比困难多,浅述互联网消费金融面临的发展挑战

Erica  · 21天前 · 资讯

互联网消费金融

近年来,中国居民消费对社会经济发展的首要驱动作用不言而喻,消费金融未来市场空间十分广阔。2017年,监管部门对互联网金融、消费金融的监管趋于严格精细,兼之技术工具的发展日新月异,在此背景下,简单粗暴的野蛮发展已经不合时宜,想要掌握消费金融行业先机,面临的挑战也越来越严峻和复杂。

产品布局略狭窄

目前,互联网消费金融集中在产品种类上下功夫,有包括综合性电商消费、租房消费分期市场、二手车消费分期市场、装修、旅游、教育、农业消费分期市场等等,场景覆盖相对较为全面。然而与此相对的,消费金融布局则略显狭窄,仍旧以信用卡和小二消费贷款为主,消费产品结构较单一,与消费活动直接相关的规模化产品也很有限。像是美国的开放性循环贷款、房屋净值贷款、发薪日贷款等方式,在国内均几乎并无涉及,而这些产品布局模式,都是可以借鉴和尝试的。

征信体系尚未完善

征信和监管,是金融科技领域老生常谈的话题。我国征信体系尚处于起步阶段,仍旧以央行数据库为主,市场征信机构为辅,而由于政府所拥有的信用数据并不对外开放,更加重了个人与企业的征信数据孤单现象严重。无论是在制度、技术还是模式方面我国的征信体系都与欧美等发达国家存在明显的差距,征信问题成为了互联网消费金融发展的瓶颈。而采用互联网征信的来进行用户信息采集,又可能造成一定程度上的用户隐私侵害,损害用户利益。同时,跨平台的信用数据合作机制也不完善,各平台优势无法互补,数据共享机制没有形成,互联网征信评估也缺乏统一标准,这些都在一定程度上阻碍了互联网消费金融的发展。

监管政策较为被动

目前我国的互联网消费金融监管尚处于较为被动的状态,对于相关部门的监管范围也没有进行清晰地界定,政策和法规的不完善,监管不到位,导致的就是部分互联网消费金融参与主体在未取得相关资质的情况下就开展运营;同时,互联网消费金融服务机构具有跨区域从业和客户量大、分布广等特点,属地管理原则难以实施有效监管,跨区域核查也会影响监管的及时性和有效性,这些情况都造成了市场秩序的混乱,风险提高。

而在这一方面,国家也在紧锣密鼓的加强当中,2017年5月15日,银监会官网发布了《中国银监会办公厅关于印发2017年立法工作计划的通知》。《通知》称立法工作“要把防控金融风险放到更加重要的位置,确保不发生系统性、区域性金融风险底线。要针对突出风险,及时弥补监管短板,排查监管制度漏洞,完善监管规制”,其中多个立法项目涉及到消费金融。另外,银监会计划在2017年抓紧研究,待条件成熟提出的立法项目共16项,其中直接与消费金融领域相关的是《小额贷款公司监督管理条例》《消费金融公司发行二级资本债有关事项的通知》,这些法规的提出,都体现了国家对于消费金融监管的重视,后续的监管有望进一步加强,促进消费金融的健康发展。

资金来源相对匮乏

互联网消费金融市场竞争的焦点不只是客户的获取、应用场景和风险控制,更重要的是如何获取优质的资金。由于互联网消费金融特殊的业务模式,每天要出街大量资金,因而需要庞大的日常运营资金。而根据国家法律规定,互联网消费金融企业不可以吸纳公共存款,除了自身资金外,只能进行同业拆借、金融机构贷款或者债券融资等方式进行筹集,总的来说,筹集渠道脚下在,无法形成系统性、多层次的资金来源体系,同时由于互联网消费金融的技术、运营、欺诈风险都更高,进一步增加了其融资难度。如何获取大量、低成本、多渠道的资金来源是互联网消费金融发展的关键。

办法总比困难多

虽然互联网消费金融的发展过程中,遭遇了层次不穷的挑战,但是这并不能阻挡互联网消费金融的飞速发展,一些具有市场前瞻性的公司已经在积极应对这些挑战。互联网金融公司的新产品布局正在进一步尝试扩大;拉卡拉、腾讯、芝麻信用等公司也已经开始建设自己的信用体系,全社会的未来互联网数据将会逐渐融合,打破固话僵硬的数据壁垒;部分金融公司开始尝试消费贷资产证券化,增强互联网消费金融的流动性等等,国家更是对互联网消费金融给予了高度的重视和支持,并逐步完善相关的监管及法规。办法总比困难多,未来的互联网消费金融市场这块大蛋糕自是留给有信心,有想法的机构,如何在互联网消费金融发展的大浪潮中站稳脚跟,如何增加获客的同时降低风险,进而获取自己的市场份额,才是互联网消费金融机构需要认真思考的问题。


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文 Erica · 编辑
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