科技+服务的创造力,互联网消费金融模式与主体分析

Erica  · 23天前 · 资讯

互联网消费金融

让大多数人获得更多的幸福感,这也是科技存在的意义之一。互联网信息技术、思维、产品服务方式不断进步发展,为消费金融创新提供了更广阔的平台,将互联网技术与消费金融服务相结合便成就了互联网消费金融,互联网消费金融的发展使金融服务延伸至那些没有得到传统、主流金融体系服务的中低端用户群体,这是科技与服务相碰撞后催生出的创造力。

而由于主体不同,也产生了不同的服务模式。互联网消费金融主体包括传统银行、电商平台、P2P网贷平台、垂直型消费平台、金融消费公司等,不同主体有着各自的特色、差异,也决定了介入互联网消费金融后它们的优劣势,以下就向大家介绍下不同主体的互联网消费金融模式:

【以传统银行为主体的互联网消费金融模式】

首先介绍下以传统银行为主体的互联网消费模式,如中银、北银等消费金融。目前,在银行所有贷款服务中,个人消费贷款占比最低。信用卡增速的下降和网络消费的兴起更是使得一些传统客户逐渐转向互联网金融。因此银行不得不主动出击,联合互联网消费金融为客户提供更便捷的服务。

银行的服务模式相对比较简单,消费者在银行申请消费贷款,银行审核并发放,得到资金后购买产品或服务。例如工行的“融e购”和建行的“善融商务”等网上商城都可以为用户提供互联网消费信贷产品,其中建行信用卡用户在“善融商务”个人商城进行的消费无需申请就可分期购物,免息、免手续费,十分便捷。传统银行开展互联网消费的另一种方式是通过战略入股互联网企业枪战互联网消费金融的需求场景,如招商银行入股“滴滴打车”,乘客可以通过使用招商银行信用卡获取餐饮、电影等优惠券。

银行由于其自身的业务和多年来的发展,拥有着稳定的潜在用户、成熟的审批模式及征信数据,而其不足之处在于效率较低,审批要求严格,审批周期也比较长。

【以电商平台为主体的互联网消费金融模式】

其次,不得不说的就是以电商平台为主体的互联网消费金融模式,即通过电商自身的互联网金融平台,基于开放电商平台商户及自营的商品,为消费者提供分期购物和小额现金信贷服务,极具代表性的就是我们所熟知的蚂蚁花呗、京东白条等。

以蚂蚁金服提供的两款主力其次,不得不说的就是以电商平台为主体的互联网消费金融模式,即通过电商自身的互联网金融平台,基于开放电商平台商户及自营的商品,为消费者提供分期购物和小额现金信贷服务,极具代表性的就是我们所熟知的蚂蚁花呗、京东白条等。产品消费分期“蚂蚁花呗”和小额信贷“蚂蚁借呗”为例,每个支付宝用户都可以申请开通“蚂蚁花呗”,“蚂蚁借呗”则要求用户的芝麻信用分达到600分以上。“蚂蚁花呗”是蚂蚁小贷旗下的一款消费信贷产品,基于网购活跃度、支付习惯等综合情况给予用户一定授信消费额度,在淘宝、天猫等场景实现“当月买、下月还”消费体验。它的使用渠道除了阿里系的电商平台之外还有百度糯米、一号店、国美在线等四十多家合作电商平台以及线下的签约超市、便利店,还有教育、旅游、校园等等,覆盖的消费场景十分广泛,渗透到消费者生活的各个方面当中。而“借呗”则可以根据自己的信用分数获得1000元到50000元的小额消费取现,还款期限最长为12期。

电商天然就与现金流、物流、数据流关联紧密,具有发展消费金融,建立“商业-金融”生态圈的有利条件。电商平台的自身支付业务与大数据分析,覆盖大量的客户,可以参考客户消费记录完成审批,并推进征信业务。股东资金是其资金来源,拥有雄厚的竞争实力。

【以P2P网贷平台为主体的互联网消费金融模式】

P2P网贷平台是国内最早涉足互联网消费金融的平台,其客户群体面向白领、大学生、固定收入的阶层,涵盖线上、线下诸多消费场景,获客和风控则大多在线上,代表性的有“宜人贷”“拍拍贷”“人人贷”等等。以“宜人贷”为例,其消费业务包括汽车分期、教育分期、旅游分期、房产分期、耐用消费品分期、奢侈品分期等等,通过与经销商及商户进行业务合作,能够准确掌握客户借款目的,进行更精准的风控及反欺诈。

P2P网贷平台的绝对客户数量较小,用户覆盖针对性强。初级的征信模式,互联网化的风控制度更有效率。资金来源是传统金融机构、自身、P2P 理财客户,属于新兴模式。

【以垂直型消费平台为主体的互联网消费金融模式】

垂直型消费平台分为主要针对特殊人群和主要针对特殊消费内容的平台,前者如主要针对年轻人的分期乐,主要针对大学生的趣分期;后者如主要针对教育分期的蜡笔分期、学好贷,主要针对租房分期的链家白条、58 月付以及主要针对装修分期的小窝金服等。 垂直消费平台通过与电商公司、 征信公司合作来获取用户数据,进而为消费者提供消费贷款服务。部分公司可以利用自己的交易优势和特定场景获客优势取得良好的效果。

【以消费金融公司为主题的互联网消费金融模式】

消费金融公司中一类是由传统银行出资设立的“零零花”、“好期贷”等,以银行为背景使得它们在资金实力和风控能力上有显著优势;另一种则是传统产业的“去产能”化转型尝试,例如海尔、苏宁消费金融和马上消费金融等。

这种服务模式的客户覆盖群体较小,业务模式接受度不高,像是海尔金融公司目的在于抢占智能家电市场,为原本的家电产业提供金融支持(有很多利率优惠甚至零利率产品),当然也有一些公司是为了拓展新的经济增长点。消费金融公司的资金来源一般是金融机构间拆借、股东的资金。

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文 Erica · 编辑
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