互联网消费金融的万亿蓝海

Erica  · 25天前 · 资讯

互联网消费金融

近年来,中国居民消费对社会经济发展的首要驱动作用不言而喻,消费金融已经成为一种新的消费走向,它的未来市场空间十分广阔。

自从首批3消费金融公司在2010年被批准设立以来,截至20179月,获得银监会批复的消费金融公司共25家,有22家已开业,其中有19家为银行系持牌公司。绝大部分的金融消费公司注册资金为35亿元,只有5家消费金融公司的注册资金达到10亿元及以上。

除了提出消费金融公司申请的中小银行以外,零售企业和电商行业巨头也纷纷布局消费金融业务,消费场景拓展进程加快。打造开放式消费金融平台,延伸消费场景,与购物、装修、旅游等电商平台合作,充分挖掘消费需求。

目前已有四个直辖市、15个省开设了消费金融公司,除上海、广州外,在城市分布基本上是秉持着“一省一家”的原则。

什么是消费金融

由于消费金融涉及面广,国内外学术界对消费金融至今还没有形成统一而明确的定义。在我国,消费金融通常是指消费信贷,也就是居民消费者为实现自己在消费品市场的跨期消费选择,以自身信用为虚拟抵押物,向提供消费金融服务的金融机构借款,金融机构提供资金满足消费并要求到期还本付息的金融服务形式。广义上的消费金融包括住房、汽车贷款,信用卡和消费信贷,而狭义上的消费金融则不包括房贷和车贷,我国银监会在对消费公司的监管办法中就明确表示,消费贷款不包括以买房和汽车为目的的贷款。

消费金融的亿万蓝海

据《中国统计年鉴》相关数据,截止到 2015 年底,我国整体信贷余额达到940万亿人民币。其中,个人信贷占比为288%,余额达到270 万亿人民币;个人消费信贷占个人信贷比例为701%,余额为190 万亿,仅占中国整体信贷余额的202%。从我国与美国的对比来看,在不含房贷的统计口径下,我国的居民消费信贷规模只占居民可支配收入的112%,而美国是259%;在含房贷的统计口径下,我国的居民消费信贷规模占居民可支配收入的364%,而美国则是1044%

客观经济增长及城镇化建设推动消费金融发展

我国拥有庞大的人口基数,2014 年人均 GDP 已达7485 美元以上,进入中等偏上收入国家的行列,国民消费正处于加速转型阶段。而消费金融在我国发展起步虽晚,但是由于居民消费水平的快速增长而发展迅速,我国的人均负债率相对于发达国家水平较低,而且,随着年轻的消费群体的成长,传统的消费观念在不断淡化,提前消费的理念正在被更多的人所接受,因此消费信贷的发展潜力非常巨大。,具有后发优势。

我国也正大力开展城镇化建设,城镇化建设将会使更多的农村居民进入到城市之中,生活水平也会进一步提高,在全民经济收入增加的前提下,消费金融也会迎来新的发展契机。因此城镇化建设的开展也将会推动消费金融的发展。

国家政策支持及管理办法放宽为消费金融提供成长空间。

在国家政策方面,对消费金融市场发展进行分析后可以发现,国家对消费金融市场发展持明显的支持态度。在国家的“十二五”计划中,明确了要发展消费信贷,支持扩大内需的目标。同时,国家还颁布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》并提出了普惠金融发展规划来支持消费金融的发展。

2013年,银监会则公布了修订后的《消费金融公司试点管理办法》,放宽了对消费金融公司的各项要求,包括出资人、地域条件和风险管理自主权方面:降低了主要出资人的最低持股比例要求;允许消费金融公司开展异地业务,发挥规模经济效应;增加了既然弄公司风险管理的自主权,减少了借款人的审核手续,降低了审核标准。

16年的全国两会上,李总理提及:在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品消费金融公司进入全国推广期,在政策的鼓励和支持下,消费金融的发展必将进入一个新的台阶。

互联网强势切入,新兴金融科技刺激居民消费

随着互联网技术的发展,金融领域的运作越来越规范和透明,网络征信体系也在不断的发展当中,很多过去消费金融在现实中遇到的瓶颈都能在于互联网生态结合中得到解决。消费金融的场景复杂多样,分期或贷款服务小额、分散的业务特征都对技术提出较高要求。

在消费金融领域,大数据和生物技术可以协助建立用户画像和关系图谱,精准识别用户并定价,人工智能技术则可以进行贷后管理方案生成并自动实施,给用户平滑顺畅的使用体验,并提供个性化方案和扩展方案等等。金融科技已经成为新型平台与传统机构差异化竞争或互补的关键,未来消费金融的发展,技术驱动的特征会愈发明显,新型机构与传统机构之间的合作也会越来越多。

目前,已经有多家互联网金融公司看中了这片万亿蓝海,以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表的电商平台及以拍拍贷、人人贷、宜人贷等为代表的互联网金融平台,都在消费金融领域重点投资、创新产品,推动消费金融市场覆盖越来越多的消费群体,而芝麻信用体系和京东白条专项资产计划这类消费金融创新模式更是已然成为行业发展先导。

小结

互联网消费金融是服务实体经济的普惠金融,可将消费金融服务低成本、高效率地延伸到蓝领、农民工和大学生等长尾人群,基于大数据及人行征信系统等多手段并用的风险管理手段也降低了行业的风险。随着国家对拉动内需的不断支持,针对居民个体,旨在满足居民消费需求的消费金融正逐渐成为我国当下最重要的金融创新方向之一,是有着广阔发展潜力和创新空间一片新蓝海。


图片关键词赞()
文 Erica · 编辑
图片关键词 图片关键词 图片关键词 图片关键词 图片关键词

参与评论

  • 关注数汇金融

  • 1、树立专业、高端的品牌形象

  • 2、构建知识分享和资源对接平台

  • 3、提供企业生存发展的信息资源和解决方案

  • 4、共建顶级金融生态圈,一个共赢的平台

  • 数汇金融

  • All Right Reserved

'); })(); 360网站安全检测平台