银行消失论,FinTech成罪魁祸首?

April  · 27天前 · 资讯

金融科技

西班牙毕尔巴鄂比斯银行董事长和CEO曾经预测:最快到2015年,由于数字颠覆者的介入,全球的银行将消失。转眼间已经2017年了,那些银行消失论显然不成立。那到底是什么让行业内的专家学者做出如此判断,又是什么逼着银行为适应当下的新金融环境不断地创新与改革?

金融业格局的转变

世界主要的零售银行仍然主导着金融服务业,它们为我们提供了储蓄、支付以及信贷服务,我们也理所应当的享用着这些服务。但它们不再是我们唯一的选择。如今,在网络购物的同时,我们能使用借记卡支付,也能通过支付宝支付。我们曾经一度仰仗银行的信贷业务,现在也能够通过专业贷款机构获得贷款了。另外,数字银行正在与传统银行竞争储蓄业务。这对传统银行业的冲击十分巨大。传统金融机构的品牌可能会受到侵蚀,市场份额也可能下降。但银行仍有机会拥抱这场金融科技的变革,并借此机会向客户提供新型的产品和服务。目前,支付市场正朝着便捷、快速以及数据整合的方向飞速发展。我们见证了Apple Pay、支付宝最初的成功,它们使消费者能够仅仅通过一部手机就能完成商品和服务的购买。

金融科技初创企业会是银行的终结者吗?

传统金融机构面临的风险是它们很可能被视为只是提供基础设施的公共事业,而金融科技企业却能够提供创新的、用户友好型的服务,并最终与消费者建立起良好的关系。当这种情况发生时,银行的品牌价值将遭受沉重的打击。

与传统银行不同的是,金融科技初创企业不会受限于老旧的IT系统和运营模式,而是从头开始设计全新的数字服务模式,以满足特定消费群体的需求。然而此时,传统银行正忙于应对不断增加的合规要求和消费者保护要求。与此相对应的是,金融科技公司有着更简单的融资与借贷流程,更低的运营费用,更低的资本要求。

一群拥有新的商业模式、盈利模式以及产品和服务的创业者正在驱动金融科技革命,它们正推动着全球金融服务朝着更好的方向发展。金融科技企业向那些曾被银行拒之门外的消费者提供了各式各样的金融服务。我们不禁思考:银行应该对正在发生的金融科技热潮感到恐惧吗?

银行有理由感到恐惧,因为它们赖以生存的储蓄、支付、放贷等每个环节都在被金融科任继所蚕食甚至取代。当然银行不会坐以待毙。但变革是困难的,银行要想真正拥抱金融科技,就需要深层次的组织与文化变革。

银行牵手金融科技,以开放追逐二次生长

“银行不变我们就改变银行。”

事实证明,传统金融机构意识到了问题的严重性,它们与金融科技企业开始逐渐融合。

在过去,银行的业务以线下为主,以网点服务客户。由于成本受限,对长尾客户覆盖不足;而金融科技公司却依托电商平台,从线上支付场景渗透,起步于长尾客户。

现在,银行业务逐步线上化,开始强调线上获客和维系客户关系的能力;金融科技公司则逐渐向价值链上游迁移,场景渗透“去中介化”,掌握客户关系,获取行为数据。

在未来,银行的价值主张依旧是“专业”、“稳健”。相对于金融科技公司的来说,银行的优势在于牌照、风控、金融交易数据等;金融科技公司的价值主张则是“敏捷”和“方便”。优势则是技术创新、客户行为数据等。它的一大特征就是降低门槛,1元可以使用支付宝,几百块几千块就可以申请网络贷款。这就是马爸爸所谓的“赋能”,这对大众创业、万众创新至关重要。金融科技如果能够娴熟地运用大数据等技术,可以大大降低金融科技的成本,更好的服务实体经济。对于金融科技企业而言,这意味着巨大的创新空间。

传统金融机构无法赶上市场的变化,因此,与其开发自己的创新产品与服务,倒不如与创新者合作,一起为客户提供新的服务。如果和金融科技与银行相互取长补短,实现共赢,或许银行消失论就不会存在。

当然,银行等传统金融行业应该保持高度的警惕,很多银行已经意识到了最明智的选择是合作而不是竞争。对于银行来说,只需要拥有一种开放创新的思维方式就能够加入这场数字化革命。

在这场变革面前,金融监管部门必须秉持客观中立的态度和科学的理念,在金融创新与金融监管之间寻求合理平衡,而非被大型传统金融机构“监管俘获”。面对金融创新与金融科技的浪潮,金融监管者既不能推卸责任、坐视监管真空,也不能错误归隐、棒打创新。在未来,我们更希望看到的是合作,而不希望看到竞争后的两败俱伤。


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文 April · 编辑
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