面向未来,春暖花开——直销银行发展现状探析及前景展望

Erica  · 31天前 · 资讯

直销银行

直销银行的出现是传统商业银行为应对互联网金融冲击、吸引客户资源的战略性选择;也是互联网时代下应运而生的一种新型银行运作模式,是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。

从起源说起

世界上最早的一家直销银行是“储蓄与财富银行(BSV)”,即荷兰ING集团的前身,是 1965 年在法兰克福成立,主要是通过电话提供远程服务,初期的时候,直销银行发展的比较慢。到了20 世纪 90 年代末,随着信息技术的高速发展,国际主流直销银行陆续在欧美发达国家设立,成为一种新型银行经营运作模式。

风生水起的海外发展

直销银行在德国、荷兰、比利时、美国、澳大利亚等多个国家蓬勃发展,2002年,全球直销银行的存款总额是620亿美元,而到2012年已经达到4430亿美元,年复合增长率达到22%,而同期传统银行只有6%2002年直销银行存款总额占零售存款总额只有3%,而这一数字在2012年已经达到10%。目前,直销银行已成为海外金融市场的重要组成部分。

现在国家上发展比较成熟的银行以荷兰国际直销银行(ING DiBa)为代表。荷兰国际直销银行是德国乃至欧洲最大的直销银行。发展战略是通过电话银行和网络银行为客户提供高质低价的金融服务,主要开展的业务包括活期账户、储蓄账户、个人按揭贷款、中间业务、信用卡等。该银行设立了上千台自动柜员机,主要设在加油站、大型超市及卖场中。此外,用户也可以在其他标有VISA标志的自动取款机上免费提款。这种便利性使得他迅速发展为德国银行业中的佼佼者。它的全资直销子银行ING Direct也在美国迅速做大,成为了全球最大的直销银行。

海外优秀的直销银行很多都是自主经营的独立法人实体,以美国和德国最具代表性。德国的直销银行绝大多数是银行集团全资或控股的子公司,美国的直销银行则一般是独立的法人银行。

国外直销银行模式的成功包含了很多综合性因素,内外部时机的成熟给予直销银行发展空间,但节约成本是驱动其发展的主要原因。

奋起直追的国内发展

我国的第一家直销银行成立于2013918日,是北京银行与荷兰ING集团合作开通的直销银行服务。随后2014年,民生直销银行正式上线,并引发了国内直销银行发展的热潮。

据不完全统计,截至2017年一季度国内上线直销银行已达93家。截至2016年末,上海银行和民生银行的直销银行用户数量均突破500万户大关。其中,上海银行直销银行用户更是达到800万户的高点。

值得一提的是,在2016年底,银监会正式批复中信银行与百度,同意其在北京市筹建中信百信银行股份有限公司,类别为有限牌照商业银行。这标志着国内独立法人运作模式的直销银行正式浮出水面,整个行业由原有的直销银行爆发探索 1.0 阶段进入到沉淀发展的 2.0 阶段。可以说,本次国内首家直销银行获批是监管层探索国内银行业网络金融业务治理结构优化的尝试,对中国银行业创新发展具有里程碑意义。

前景广阔的美好未来

直销银行在我国有着广阔的发展空间,国内监管政策的支持、金融科技的发展、客户行为的变革等等,都为直销银行的发展提供了有利因素。

首先是监管方面,在互联网发展与银行账户服务创新的推动下,中国人民银行陆续发布了一系列文件来支持开立IIIII 类银行账户。同时,银监会2015年提出鼓励商业银行以子公司制探索直销等模式,并于20171月正式批复百信银行的筹建,这些政策都为直销银行的发展打开了一定的空间。

其次则是金融科技的迅速发展带来的新契机,云计算、大数据、人工智能、区块链等新一代信息科技的涌现使金融业产生了巨大变革,金融科技孕育了新的金融业务流程、产品服务和业务模式,并有效降低了边际成本。智能化、个性化、自动化的全新服务模式也为直销银行的发展提供了土壤。

最后,是用户习惯的改变促使银行业不得不进行转型。在互联网“草根经济”的崛起下,用户习惯已经发生了根本上的改变,用户行为呈现出偏好移动互联渠道,注重用户体验,时间碎片化,安全意思薄弱,对信息和价格高度敏感等特征。直销银行可以通过在产品、服务、流程等方面的优势实现线上获客,与传统的线下渠道形成互补,持续地扩大银行客户基础,是传统商业应对互联网金融时代的有效手段。同时,直销银行没有实体网点,会大大节省人力和物力,降低银行的运营和管理成本,而拿出一部分成本来进行合理的让利可以为传统商业银行争取来跟更多的客户,实现与现有业务的差异化定位。

小结

在金融业与互联网技术迅速结合的今天,各种新的金融产品、服务、理念和模式层出不穷,直销银行就是其中之一,直销银行的出现大大降低了银行的经营成本,给用户带来了更便捷、更流畅的体验,从而推动了金融业新的变化和发展。在未来,互联网和金融业务日趋融合的背景下,会出现更多的传统银行选择开设直销银行。随着银行业向民营资本的进一步放开,直销银行这种低成本高效率的商业模式也将会受到民营银行的青睐。

 

 


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文 Erica · 编辑
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