从金融科技发展历程探究金融转型着力点

April  · 33天前 · 资讯

金融科技

目前API经济、行为生物识别技术、区块链、数字货币、移动支付、可预测算法以及智能投顾等金融黑科技手段正在颠覆和重塑传统金融。因而,金融机构之间、金融机构与金融科技公司之间的合作、共享和融合成为了大势所趋。回首金融科技的发展历程,在不知不觉中,我们所处的金融环境已经大有不同。然而未来的发展是永无止境的,没有什么东西是一成不变的,在发展中寻求变化与转型,是每个金融人的人生信条。

金融科技发展历程

一、传统金融信息化

传统金融与信息技术的融合经历了电子化、信息化、网络化、移动化等阶段。从上世纪70年代起,银行的业务处理逐步由计算机设备代替人工,到90年代中后期,实现全国范围的银行计算机处理联网。加快了金融市场的国际化,全球化的进程,推动金融行业迈入移动金融时代,信息技术导入了新的知识和观念,使金融机构不断调整IT架构以适应战略发展要求。摒弃高成本,低效率环节,在服务理念,经营模式,组织架构方面实现转型。

二、互联网金融的诞生

金融危机使得传统金融业进入了相对紧缩的状态。追求个性化的金融服务和数字设备的年轻客户涌现出来,催生出了互联网支付、网络借贷等业务模式成为金融服务体系不可缺少的部分。世界主要国家推动金融改革,配合金融自由化、全球化而开放网络银行、移动银行和数字银行的设立,使得互联网金融逐渐的走进了大众的视野。

三、科技与金融的结合

2010年人称FinTech年,IT技术快速发展加上符合年轻人的消费模式,FinTech 2.0因而快速接入金融市场,并对传统金融造成冲击。经过近几年的发展,金融科技利用先进的技术,提供金融革命性创新服务或营运模式,已经覆盖了支付清算、融资模式、基础设施和投资管理四大应用领域,并受到了FSB、IMF等国际金融组织的高度关注。回顾我国金融科技的发展历程,信息技术从支撑和保障逐步变为创造价值,引领金融变革的重要动力。当前金融科技正面临转型,为传统金融生态体系带来全面的变革。

理想与现实的差距

金融科技的应用只有能够符合市场环境,提高效率,带来实际收益,才能算得上是好的技术。否则就只是纸上谈兵,吹捧概念而已。

人工智能、区块链、云计算、大数据等技术为何在金融领域大热,业内人士认为,一个重要原因是不少机构对人工智能机器的学习抱有相当高的期望值。然而技术与金融的结合有时候也会有不好的一面,尤其是刚刚萌芽还没有成熟的时候,整个金融科技体系还有很多漏洞。例如在智能风控领域,机器得出的风控结论往往是难以解释的。另外,传统金融在进行数字化变革的时候,必须顺应环境变化。并且,金融业更需要强化研发创新的投资比重,这样才能与FinTech进行竞争。FinTech 破坏了金融秩序,蚕食传统金融。为了改善局面,金融与科技的结合一同创新合作才是正途。

金融转型着力点

我们先从电子支付业谈起,再探讨下当下大家比较关注的P2P融资业。

电子支付业源自美国,却在中国盛行,我们就美国和中国为例,就其业务和发展过程加以说明。

美国西联汇款公司成立于上世纪60年代,百余年来,西联公司通过并购,由电报公司转型为电信公司,再转型为国际大型汇款公司,汇款方式亦通过并购而得以多样化、全球化、网络化,因应世界潮流,迎合每个用户的需求。

在中国,以电子支付行业中具有代表性的支付宝为例。之所以会如此快速发展总结为以下三点:第一,主管部门以行政命令授权支付宝,进行全球仅见的多样化金融服务。第二,中国人口基数大,为支付宝推广业务提供了良好的基础。第三,存款利率的上线管制,为支付宝提供了套利机会。

说起P2P融资模式,在成立之初并未制定相关法律规范,2015年才确立了系列监管原则,从而推动了P2P融资业务。

中国相关部门在推动互联网金融时,将P2P列为政策重点,因此其快速成长成为世界之冠。以在线营运为代表的拍拍贷,以在线下融资为代表的合力贷,还有线上线下并行融资的宜信形成了独具中国特色P2P融资形态,助力金融生态的不断创新发展。

金融科技的初衷是让金融科技更好的提升用户体验,普惠金融,为金融创新服务。一旦技术应用违背了行业规律,甚至推出具有破坏性的所谓创新产品或者利用科技手段规避监管无疑会阻碍金融体系的健康稳定运行。因此,当下金融科技发展的方向不在于想法设法的去钻法律的空子,而在于不断地寻求创新,共同打造一个规范的、高效率的新金融生态。


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文 April · 编辑
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