直销银行——银行破局的屠龙刀

Erica  · 35天前 · 资讯

互联网金融

互联网金融产生、发展和金融改革不断深化的同时,我国外部宏观金融环境也随之发生了巨大的变化,互联网金融的接受度也越来越高。伴随微众、网商、新网等纯互联网银行相继设立,传统商业银行如何应对,不仅关乎当下,更决定未来。因为,在移动互联网时代,年轻客户很少会走进银行实体网点。在这种环境之下,传统银行业也在寻求着服务模式的创新,而直销银行则应运而生。

直销银行对我们来说可能是一个尚且陌生的词,毕竟从我国的第一家直销银行成立至今只经过了短短四年。今天小编就带大家了解下直销银行相关的概念和模式。

什么是直销银行

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,是金融科技环境下的一种新型金融产物。在直销银行的经营模式下,银行不设立营业网点,不发放实体银行卡,客户主要是通过ATM(包括CRSVTM等)、互联网(网站、APP、电子邮件等)等远程渠道来获取银行的产品和服务的。目前,国内的直销银行多数为银行下属的二级部门,大多没有独立经营牌照(百信银行除外)。

直销银行与电子银行的区别

在互联网金融时代,普通大众对于电话银行、网上银行、手机银行等等电子银行模式并不陌生,但是直销银行与电子银行有着根本上的区别:

电子银行主要是针对银行物理网点进行的一种渠道上的补充,客户是以银行的存量客户为主的。也就是说,想要使用电子银行,客户需要在实体网点办理银行卡之后才能进行相应的操作。

直销银行则完全不依赖实体网点,完全脱离了传统的物理柜台,对它的使用不再需要银行卡号,其特色在于免注册、免登陆,商户可以直接进行购买,而且收费更低,操作也更简单。直销银行构建的是一种独立的业务模式,就是说从产品的设计、系统的建设、政治架构、营销模式等各个层面进行全面的流程再造。

直销银行的运营模式

国内直销银行的运营模式基本上可以分为三种:一种是以线上为主的综合平台模式;第二种是线上平台和线下的直销门店相结合的模式;第三种则是跨界联盟合作的发展模式。

单一自主线上综合平台模式

这种模式仅仅以网络为基础,不采取分支结构,在网络平台中,通过多种线上渠道加以利用,从而为客户提供更快捷的服务。这种纯线上的模式在国外的应用较多,国内如兴业银行等一些银行也在采取这种模式,它的优点在于模式清晰,可持续性强,但是在发展初期需要的投入也相对较大。

线上线下相结合的模式

这种模式不属于真正意义上的直销银行,但是可以让直销银行在较短时间内就拥有一定数量的客户,起步相对较快,且对于用户来说,有众多线下实体网点存在,安全性和可信度会相对较高。139月的时候北京银行与荷兰 ING 集团合作推出的直销银行服务模式,就采取了线上线下整合的渠道服务。线上由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务构成;线下采用全新理念建设直销门店,其中布放 VTMATMCRS 及自助缴费终端等各种自助设备。目前已在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店。

跨界联盟合作的模式

在直销银行发展过程中,存在着同业竞争激烈,资源及技术有限等情况,因此部分银行选择了异业联盟,借助第三方渠道来获取客户,延伸服务领域。民生银行早在2013年就与阿里巴巴公司展开了战略合作,以公司客户需求特点定位金融产品,为小微企业与草根消费者量身定做产品与服务,依托淘宝网站以网络流量与数据分析为优势,实现电子账户系统与支付宝账户系统的互通,打开了互联网企业与传统银行的共赢模式。

小结

随着互联网金融的快速发展与持续改善,客户行为与使用习惯也发生巨大改变,客户对于虚拟简便的直销银行的接受度不断增强,创新互联网服务模式越来越成为各大商业银行的发展战略,直销银行不仅是传统银行互联网化的重要体现,更是应对互联网银行竞争的重要利器。

附:2017年直销银行前30名排行榜

直销银行

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文 Erica · 编辑
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